책임있는 대출은?

책임 있는 대출은 선택 사항이 아닙니다.

미국 최대의 신용 시장이 대출에 대한 새로운 규정을 통과시키기 위해 중소기업 지지자 및 비영리 부문과 협력하는 이유는 무엇입니까? 종종 우리는 건전한 경쟁, 혁신 및 규제 안정성을 촉진하는 책임 있는 관행의 공평한 경쟁의 장이라는 공통의 목표를 공유합니다.

오늘날 소기업은 블룸버그 비즈니스위크(Bloomberg Businessweek ) 가 “미국 전역의 소기업을 씹는” 것으로 묘사한 새롭고 무책임한 대출 관행의 부상에 직면해 있습니다. 연준 과 파트너인 Opportunity Fund 의 연구에 따르면 소기업은 대출에 대해 연이율 350%의 높은 이율을 지불하고 있습니다. 그러나 이러한 APR은 결코 투명하게 공개되지 않기 때문에 종종 깨닫지 못합니다. 소비자 대출의 투명성을 요구하는 대출진실법은 소상공인 대출에는 적용되지 않는다!

이러한 투명성 부족은 차용인에게 치명적일 수 있습니다. 그러나 이는 시장 대출과 그 투자자에게도 해롭습니다. 이것이 우리가 나쁜 산업 관행을 정리하기 위한 책임을 주도한 이유입니다. 저는 최근 에 소기업 대출에 대한 입법 변경 사항 과 시장 대출 산업에 미치는 영향에 대한 제 관점을 공유 했습니다. 다음은 주요 내용입니다.

1. 중소기업 차용자의 권리장전

2015년 LendingClub은 시장의 가격 투명성 결여가 우리와 함께 일한 중소기업에 피해를 입히고 핀테크를 규제하는 올바른 방법에 대한 우려를 불러일으키는 것을 확인했습니다. 대출이자

일각에서는 온라인 대출이 무책임하고, 전통적인 오프라인 대출이 좋다는 의견을 내놓았다. 다른 사람들은 반대 주장을 했습니다. 전통적인 대출은 자본에 대한 접근의 필요성을 충족하지 못하므로 온라인 대출이 좋았습니다.

LendingClub은 온라인이든 오프라인이든 책임 있는 대출은 좋고 무책임한 대출은 좋지 않다는 간단한 관점을 공유하기 시작했습니다. 그러나 책임 있는 소기업 대출을 실제로 구별하는 것이 무엇인지 명확하게 설명하는 사람은 아무도 없었습니다.

우리는 Aspen Institute에서 지원하는 Responsible Business Lending Coalition을 구성하기 위해 우리의 가치를 공유하는 다른 책임 있는 핀테크 회사 및 비영리 단체와 함께 모였습니다. 그리고 2015년 말에 소규모 기업 차용자 권리 장전을 발표했습니다 . 이는 자금 조달을 원하는 사업주가 받아야 할 6가지 기본 권리와 대출 기관 및 대출 시장이 따라야 하는 사업 관행에 대한 비영리 단체 및 업계의 합의를 나타냅니다.

지금까지 100개 이상의 회사와 비영리단체가 다른 핀테크에서 내셔널 어반 리그(National Urban League), 미국 히스패닉 상공회의소(US Hispanic Chamber of Commerce)와 같은 민권 단체에 이르기까지 소기업 차용자의 권리장전(Bill of Rights)에 서명했습니다.

2. 소상공인 대출법의 변화

작년에 캘리포니아 주 상원의원은 소기업 차용자의 권리장전에서 영감을 받아 SB-1235를 제안했습니다. 이 법안 은 대출 기관이 중소기업 지원자들에게 자금 조달 가격을 투명하게 공개하도록 요구하는 미국 최초의 법률이 되었습니다! 법안을 통과시키기 위해 LendingClub은 500개 이상의 핀테크, 싱크 탱크, 옹호 단체 및 비영리 단체가 모인 연합을 주도했습니다. 법이 발효되기까지 1년 이상이 걸릴 수 있지만, 우리 연합은 최근 이 작업에 대해 ” 커뮤니티 영웅 ” 상을 공유했습니다 .

한편, 다른 주와 연방 차원에서 추진력이 구축되고 있습니다. 5월 에는 소기업 차용자의 권리장전을 기반으로 한 초당적 결의안 인 HR-370 이 의회에 제출되었습니다.

3. 시장 대출에 대한 시사점

중소기업 자금조달에서 가격 투명성이 요구됨에 따라 더 좋고 저렴한 제품이 나타날 것으로 기대합니다. 오늘날 우리에게는 효율적인 시장이 없습니다. 1  중소기업은 서로 다른 제품의 비용을 비교할 수 없습니다. 가격 공개 없이는 비교 쇼핑을 할 수 없습니다. 따라서 경쟁으로 인해 공급자가 더 나은 제품과 더 나은 요금으로 서로를 능가하는 시장 대신 시장의 일부는 고객의 정보 부족으로 경제적 임대료를 징수하고 있습니다.

APR은 금액과 기간이 다른 제품 간의 비용 비교를 가능하게 하는 유일하게 확립된 메트릭입니다. 새로운 투명성 법률은 책임 있는 온라인 대출에 대한 규제 안정성을 높이는 것이기도 합니다. 우리는 규제 기관으로부터 중소기업 대출에서 발생하는 일부 관행이 전체 핀테크 산업에 위험을 초래한다고 들었습니다. 패트릭 하커 필라델피아 연방준비은행 총재 는 “핀테크 기업에 보내는 메시지는 규제 당국과 조기에 자주 참여하여 올바른 일을 하고자 하는 사람들을 보호하는 데 의미가 있는 일을 시작하라는 것입니다. 그것은 …여러분 모두가 필요로 하는 이 혁신 영역을 보호할 수 있고 우리가 원합니다. 거기에 악의적인 행위자가 너무 많으면 그 혁신을 억누를 수 있습니다.”

우리는 업계의 리더로서 보다 사려 깊고 강력한 소기업 차용인 보호 프레임워크가 필요하다는 인식에 대응하기 위해 노력할 기회를 가졌습니다.

결론

핀테크 및 시장 대출은 더 나은 상품(저비용 자동차 대출 2 및 개인 신용, 더 빠른 지불)을 개발하고 더 큰 금융 통합을 촉진하고 있습니다. 3 혁신에는 새로운 것을 시도하는 능력이 필요합니다. 또한 최고의 솔루션을 인정하고 정상에 오를 수 있도록 공평한 경쟁의 장과 투명성이 필요합니다. 이것이 우리가 비영리 부문 파트너와 협력하여 새로운 투명성과 책임 있는 대출 법률을 발전시키는 이유입니다.

http://enkofe.co.kr/

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